当下，习惯“躺着挣钱”的银行业面临着不良贷款、利率市场化改革、金融脱媒化以及互联网金融业的冲击，“银行效益受到严重挤压”这一问题使其不得不“痛定思痛”。但挑战也同时与机遇并存，“由科技助推金融业，寻求新的利润点”已成为包括银行在内的传统金融机构间的共识。

今年下半年，中国人民银行发布的《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》（以下简称“发展规划”）就提出，金融科技是技术驱动的金融创新，旨在推动金融发展提质增效，成为推动金融转型升级的新引擎。

近日，中南财经政法大学特聘教授及博士生导师、建设银行原董事会秘书陈彩虹接受了财经头条、新华日报财经客户端、交汇点新闻的联合专访。他认为，在利用科技推进金融业转型方面，只有“走”在前面的金融机构，才会先行引领中国金融科技行业占领先机；而在这样一个大的科技变革时期，若不抓住时机，或将丧失迎头赶上的机会。

中南财经政法大学特聘教授及博士生导师、建设银行原董事会秘书陈彩虹接受新华日报财经客户端专访

打通支付端用户数据，金融科技再“往前走”就可支持信贷高速发展

在传统金融业着力转型之时，科技应该起到什么作用？对此，陈彩虹表示，金融科技近些年的发展非常迅速，对于提升整个金融业的效率、质量，特别是安全等方面风险控制，都起到了非常良好的作用。他将金融科技的作用概括为三点：第一个作用是服务金融活动；二是推动金融创新；三是由金融与科技融合，形成新的金融业态。具体来说，他认为金融科技的应用领域主要表现为两类典型的金融活动方面，“一个是支付，一个是信贷”。

近年来，许多科技公司纷纷加入金融领域，人工智能、大数据、云计算等技术也得到了越来越广泛的应用，逐渐形成“新金融”业态，金融科技领域也随之快速发展。其中，第三方支付的应用已成为人们日常生活中极其普遍的场景。

伴随金融科技的快速发展，支付领域的“下半场”该如何打造？《发展规划》提出，加大科技赋能支付服务力度。在已被以“支付宝”和“微信支付”为代表的第三方支付巨头连攻下数座移动支付“城池”的形势下，银行业在转型的同时，也正在为自身重新赋能支付领域进行破题并投入实践。

而与第三方科技公司进行合作，成了许多银行的必备之选。“只要沾点边，科技公司都想搞支付。商业银行在高速发展支付业务的情况下，积累了用户的大量支付数据，”在主题为“金融科技究竟是陷阱还是馅饼”的圆桌论坛上，陈彩虹谈到，这些数据需要在科技公司和金融企业之间打开一点缝，相互之间进行联合，这就需要让科技和金融携手起来。

与此同时，借由金融科技的发展，“普惠金融”的理念也成了银行业转型的发展目标之一。《发展规划》中就提出，通过金融科技不断缩小数字鸿沟，解决普惠金融发展面临的成本较高、收益不足、效率和安全难以兼顾等问题，助力金融机构降低服务门槛和成本，将金融服务融入民生应用场景。

此前，信息不对称、征信成本高等问题是银行面对中小微企业、低净值人群借贷的痛点。“这对大银行也提出同样的问题，为什么不能对小企业、农户、资产少的人提供贷款，就是因为没有手段，导致成本太高，风险很难控制，” 陈彩虹认为，金融科技再“往前走一步”就是支持信贷高速发展的阶段。“当我们发现利用现代科技手段可以解决这些问题时，你只要把农户或者小微企业所有相关的信息，也就是与他们相关的“大数据”作分析以后，就可以有基本的用户画像，有一个基本的判断，那么对其资产的未来增值也能有基本的预测，这就可以成为贷款的依据。”对此，他表示，银行发展普惠金融业务，可以与科技公司联手，共同运用支付市场的数据，“当支付业务发展相当程度情况下，其存有的大量用户数据，可以为信贷提供基础资料。在这样的情况下，我们需要商业合作的模式来创造机会，而不仅仅是技术。”

中小型银行“智慧化”转型之路：向大行靠拢，购买金融科技产品

当下，除了与第三方科技公司合作，银行也正在为自身“智慧化”转型之路厘清发展方向。2015年12月，兴业银行率先开创“银行系金融科技子公司成立”的先河，招商银行、光大银行等银行则纷纷加入发展旗下金融科技子公司的阵营中，2018年4月，建设银行更是打响了国有大行成立金融科技公司“第一枪”。

这边厢，大型银行依靠自身规模、资金、技术和人才等方面的优势，迅速展开金融科技“疆域”的拓展；那边厢，一些中小型银行在数据、风控、流程到获客等方面的智能化程度还远不能及，生存压力愈发巨大。

对此，陈彩虹认为，中小型银行与大型银行相比，是“不同的动物”，在智慧型发展道路上应采取不同的策略。“二者不光是体量不同，在商业理念、经营模式以及技术知识方面，他们也是有差异的。现在既然有些大型银行在金融科技领域领先发展，那我个人认为中小银行未来的发展应该更多向大型银行靠拢，其自身不必再过多投入巨大的人力、财力和时间。他们或者可以以购买大型银行优质的金融科技产品的方式，来发展自己的业务。我个人认为，这可能是未来中小银行一个比较好的选择。”

科技的大力引入与加持，对金融行业来说，意味着更新、变革乃至颠覆，对传统银行来说是机遇与挑战并存，而勇于提前“上岸”者，才能真正抓住转型机会。“在这样的一个大的变革中间，有些银行应该说是走在前面的，而有些可能会滞后了，另有一部分则落伍了。”陈彩虹表示，往往谁下了先手棋，谁就占得了先机。“我个人的发现就是，走在前面的，将引领中国金融科技领域，后面一些积极赶上的也将赢得机会，但如果在这样的一个大的科技变革中间不抓住时机，他们可能会丧失机会。”

转自：新华日报财经 彭珵